网络金融监管的内容
(一)对网络金融的服务程式和真实性的监管
就服务的真实性监管而言,应当建立网络金融交易确认系统。对于每一笔网络金融业务,用户有权利提出交易确认。例如,必须通过安全的签名电子邮件或其他方式请求用户给予最后确认,并且保证每一笔资金的流向都有最后接受人的确保。对于在同一银行的两个账户之间的转账业务同样需要银行的确认。这是保证金融交易安全及交易真实有效的必要措施。
(二)对网络金融系统安全的监管
应该意识到,对网络金融的系统安全监管始终是有限的,网络失败的可能性的客观存在。因此,从政策上规定网络金融机构的风险责任分摊机制同样极具现实意义。对网络金融而言,有的损失比较容易分摊责任,有的则很困难,如人力不可抗拒的灾害事件、黑客入浸等造成的损失。从长远发展看,监管者应让网络金融机构承担大部分此类风险,以迫使金融机构不以高度技术化的系统安全为借口损害客户利益。
(三)对消费者的权益进行监管
应当避免网络金融机构利用自身的隐蔽行动优势向消费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品,损害消费者利益。网络金融机构对客户资料和账户交易资料有保密的义务,未经客户许可或特定执法机关执法要求金融机构不可以将客户资料向第三方提供。此外,还应当考虑与网络金融高技术服务特点相应的责任。由于网络金融服务隐含了对高效率时间利用和使用便捷的承诺,客户通过网络金融完成金融交易时责任一方对损害的赔偿不仅应包括对市场交易直接成本的赔偿,还应包括对市场交易效率成本的合理赔偿。比如,消费者接受网上银行业务和参与电子货币行为的动机在于其便利和效率如果因为网上银行人为或技术的原因,丧失应有的便利性,不能及时获得流动性、不能按预期的高效率实现支付结算功能等,那么除了由此造成的直接损失外,对间接损失也应该适当考虑由事先承诺提供这些便利的金融机构来承担。
(四)对利用网络金融方式进行犯罪的监管
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