网络金融风险的成因分析
一、网络金融机构自身的原因
二、客户方面的原因
任何一个社会,当它的成员不讲信用,并不必为失信支付相应代价或只须支付很小代价时,整个社会将要为此付出高昂的代价,即人际关系紧张、组织关系松弛、经济发展受阻、民族凝聚力下降,并最终波及整个社会的发展进步,危及国家民族的竞争能力。我国处于向社会主义市场经济转轨阶段,信用体系还不够完善,与发达国家存在很大的差距,规范信用关系的路还很长。以企业之间提供的商业信用为例。我国企业间的遗期应收账款发生额远远高于发达国家。在发达的市场经济国家中,企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%-0.5%;而在我国,这一比率却高达5%以上。1998年全国法院受理的经济纠纷和债权使务民事纠纷案件为289万件,约占法院全部受理案件的51%,在欧美国家中,企业间的信用支付方式已占50%以上,纯粹的现金交易方式已越来越少,只占5%一10%;而在我国,很多企业宁愿放弃大量订单和客户。却不肯采取信用结算方式,现金结算的比例高达30%-40%。
在个人信用方面,目前我国的个人信用评级和记载尚浓本属于空白。直到1997年,金融中长期消费信贷才开始在住房、耐用消费品等领域开展,目前消费信贷规模约占金融信贷总规模的5%左右;信用卡偏重于储蓄功能,提供的消费信用功能非常有限。而在发达国家,消费信贷占金融信贷总规模的40%左右。2000年6月28日,180万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告,中国内地个人信用制度不再是空白。上海试点的联合征信制度在发达国家已有150多年的历史,它是建立个人信用制度的重要基础。对网络金融来说,信用更加重要,因为很多交易都是在不见面的“虚拟”环境下完成的。没有完善的信用体系,以信用为基础的网络金融发展将面临巨大的风险。
三、网络系统方面的原因
从技术层面进行分析,如何通过网络真实表达交易双方的意愿,就是如何确保数据的真实性、保密性和可靠性问题,而网络本身的脆弱性和隐秘性又使得网络金融处理安全问题时更加棘手。目前,网络金融所使用的大多为Web访问形式,这是一种最具有生命力的因特服务形式。但这种网络的应用操作系统、网络的应用程序和网络通讯所依赖的TCP/IP协议中存在着不少安全漏洞,而且因特网上的主要服务,如电子邮件、文件传输(FrP)、远程终端访问和命令执行、万维网(WWW)等也都存在一定的安全隐患。
四、法律法规不够健全和统一
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